Поговорим про кредитование под залог недвижимости

Сейчас мы поговорим об одной из программ кредитования – кредит под залог недвижимого имущества. В кредитное соглашение обязательно включается такой принцип, как обеспеченность кредита. Напоминаем, что обеспечение ссуд может выражаться в материальных ценностях, оформленных в качестве залогового обязательства; ценных бумагах; поручительства других лиц (физических или юридических); страховки на случай непогашения кредита. Эти формы обеспечения кредита регулируются законом Украины «О банках и банковской деятельности».

 

 

В данной статье мы подробно рассмотрим программу кредитования под залог недвижимости: что она представляет собой, какие особенности предполагает, на каких условиях моно получить такой кредит, в чем его плюсы и минусы для вас, как для ссудополучателя. После прочтения статьи вы сможете сделать осознанный выбор в пользу этой программы кредитования в зависимости от того, насколько именно в вашем случае она выгодна и необходима, так как вы будете владеть основной информацией об этой программе.

 

Итак, кредит под залог недвижимости – это вид кредитования, в котором предусмотрена такая форма обеспечения займа, как недвижимое имущество. Эта программа кредитования относится к ипотечным, но отличие ее от классической ипотеки в том, что предмет залога и предмет покупки здесь – не одно и то же. Иначе говоря, классическая ипотека предполагает выдачу займа дебитору на приобретение недвижимости, которая и выступает залоговым обязательством в кредитном соглашении.

 

В случае получения кредита под залог недвижимости, дебитор указывает в договоре недвижимость, которая есть в его активе, тогда как ссуженные деньги направляются на приобретение другого недвижимого имущества, или на другие цели. Подчеркиваем, что целевое использование кредитных средств в этом случае не контролируется банком, и вы имеете возможность совершить любую крупную покупку, не обязательно недвижимость.

 

Выдавать ссуды под залог недвижимого имущества банки начали значительно ранее, чем беззалоговые займы. Чем же привлекательна именно эта программа выдачи ссуд? Эти кредиты предполагают наименьшие риски, поэтому весьма выгодны банкам. Благодаря такому залогу банк имеет страховку на случай неплатежеспособности дебитора. Если вы не сможете по каким-то причинам выплатить дог банку, то банк может закрыть задолженность за счет залога, который официально с момента решения суда станет принадлежать банку. Поскольку риски довольно малы, то и процентная ставка по такому кредиту будет невысокой. Но не ниже ипотечной процентной ставки. Давайте разберемся, почему так происходит? Поскольку вы имеете возможность потратить вырученную сумму на любые цели, в том числе и на погашение других задолженностей, что может характеризовать вас как ссудополучателя с низкой платежеспособностью. Этот факт может увеличить риски для банка, поэтому на заемщика возлагаются некоторые расходы в счет погашения такого риска.

 

При оформлении кредита под залог имеющегося в собственности имущества, вы можете рассчитывать на получение суммы, меньшей, чем сумма при классической ипотеке. Она может различаться в этих программах кредитования на 10-15% от оценочной стоимости недвижимости, которая обозначена в качестве залога в кредитном соглашении.

 

Схожи эти программы и по срокам кредитования. Кредит под залог недвижимости вы можете получить на срок, значительно меньший, чем традиционный ипотечный кредит. К примеру, ипотеку можно оформить на 15 лет, а кредит под залог недвижимости, допустим, на 10 лет.

 

Но кредит под залог недвижимости предполагает дополнительные расходы:

 

расходы, связанные с заключением договора ипотеки: справки и выписки из реестров недвижимости, а также расходы, связанные с нотариальным заверением документов;

погашение гос. пошлины;

страхование недвижимости, которая является залогом кредита;

оплата услуг эксперта, оценивающего залоговую недвижимость.

 

Вы видите, что дополнительные расходы по залоговому займу довольно значительные. Поэтому таким кредитом стоит пользоваться, если вам нужна большая сумма. В противном случае, гораздо выгодней для вас будет традиционная программа кредитования, в которой не предусмотрен залог.

 

Пусть вас не пугает более высокая процентная ставка беззалогового займа, поскольку сопутствующих расходов такой займ содержит гораздо меньше, потому что не требуется оформление ипотеки.

 

Подробнее по поводу страховки залоговой недвижимости. При оформлении займа под залог недвижимости, вы терпите расходы на страховку недвижимого имущества в пользу банка, что регламентировано залоговым законодательством и обязательно. Страховка составляет небольшую сумму (не более 0,5% от стоимости недвижимого имущества, которое и есть залогом). При заключении кредитного соглашения, вы обязуетесь выплачивать эту небольшую сумму каждый год до погашения ипотеки.

 

Залоговые займы, впрочем, имеют свои выгоды. Например, вы имеете возможность направить ссуженные средства на любые цели, при этом банк не проверяет, куда именно ушли средства.

 

Самые распространенные цели использования залоговых кредитов:

 

приобретение недвижимости (без необходимости использования ее как залоговую собственность, что присуще договору ипотеки);

строительство, ремонт дома;

старт, продвижение бизнеса.

 

Ссуда под залог недвижимости имеет более лояльные условия. Причина в том, что залог снижает риски потери ссуженных средств для банка в случае неплатежеспособности заемщика. Банки, выдавая такой кредит, часто учитывают не только официальные доходы ссудополучателя, но и не задекларированные доходы. Но заключая кредитное соглашение, заемщик принимает на себя обязательства по выплате долга, что несет за собой большую ответственность. Такие кредиты предполагают большие суммы, длительные сроки, поэтому вам следует быть уверенным, что в течение всего срока кредитования вы сможете выплачивать задолженность, если вы решили оформить кредит. Иначе вы рискуете потерять залоговое имущество.

 

Итак, плюсы и минусы кредита под залог недвижимости таковы.

 

Положительные стороны:

 

невысокий процент банка;

большая сумма займа;

вектор использования средств вы выбираете на свое усмотрение и он не контролируется банком;

длительность сроков кредитования;

более мягкие требования к ссудополучателю, чем в других беззалоговых программах кредитования.

 

Отрицательные стороны:

 

существенные дополнительные расходы;

вы можете потерять заложенную недвижимость, если не сможете выполнить условия кредитного договора.

Итак, вы владеете основной информацией о программе кредитования под залог недвижимости: об ее плюсах, минусах, теневых сторонах. Вы можете с легкостью оценить, насколько она выгодна для вас. Если вы, прочитав данную статью, оценив все риски, все-таки остановили свой выбор на данной кредитной программе, то следующим шагом будет выбор банка, который предоставит вам самые выгодные условия кредита под залог недвижимости. Это очень важная задача, здесь стоит учитывать даже самые, казалось бы, незначительные нюансы. Такой залоговый займ выдается на несколько лет и незначительная на первый взгляд разница в процентных ставках и комиссиях может Вам выйти в итоге в крупную сумму.